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互聯(lián)網(wǎng)銀行是指借助現(xiàn)代通信、互聯(lián)網(wǎng)及物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為客戶提供存貸款、支付結(jié)算、電子票證、電子信用、貨幣互換、投資理財(cái)?shù)瓤旖?、安全、高效服?wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行具有成本低、服務(wù)范圍廣闊、流程簡(jiǎn)單、快捷高效等優(yōu)良特性，眾多互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛參與設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)銀行，使得行業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大。
我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行2018年年報(bào)陸續(xù)出臺(tái)，均交出了較為亮眼的成績(jī)。根據(jù)新思界產(chǎn)業(yè)研究中心發(fā)布的《2019-2023年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行市場(chǎng)可行性研究報(bào)告》顯示，截止到2018年底，我國(guó)三大互聯(lián)網(wǎng)銀行之一的網(wǎng)商銀行營(yíng)業(yè)收入為62.8億元，同比增長(zhǎng)47.0%；凈利潤(rùn)為6.7億元，同比增長(zhǎng)66.1%；累計(jì)服務(wù)小微企業(yè)和小微經(jīng)營(yíng)者客戶1227萬(wàn)戶，戶均余額2.6萬(wàn)元；年末不良貸款率為1.3%。由此可以看出，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行市場(chǎng)發(fā)展態(tài)勢(shì)良好。
互聯(lián)網(wǎng)銀行借助線上優(yōu)勢(shì)，用戶覆蓋范圍更為廣闊，發(fā)展?jié)摿Ω?，受到眾多互?lián)網(wǎng)公司的青睞。2014年，騰訊持有30.0%股權(quán)的微眾銀行開業(yè)；2015年，螞蟻金服持有30.0%股權(quán)的網(wǎng)商銀行開業(yè)；2016年，小米持股29.5%的新網(wǎng)銀行開業(yè)；2017年，美團(tuán)點(diǎn)評(píng)持股的億聯(lián)銀行、蘇寧云商持股的蘇寧銀行、中信銀行控股百度持股的百信銀行等紛紛成立，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行行業(yè)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大。
互聯(lián)網(wǎng)銀行一般都有知名互聯(lián)網(wǎng)公司參與，基于互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)和數(shù)據(jù)分析進(jìn)行風(fēng)控的經(jīng)驗(yàn)更為成熟，同時(shí)還擁有龐大用戶基礎(chǔ)，因此其運(yùn)營(yíng)成本相對(duì)較低，用戶轉(zhuǎn)化率相對(duì)較高。并且，互聯(lián)網(wǎng)銀行單筆貸款金額及貸款利率更低，網(wǎng)商銀行2017、2018連續(xù)兩年為小微企業(yè)下調(diào)貸款利率，因此其金融服務(wù)更普惠、更下沉，受眾范圍更廣，發(fā)展空間更大。
互聯(lián)網(wǎng)銀行在風(fēng)控上主要利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)實(shí)現(xiàn)對(duì)個(gè)人的征信分析，絕大多數(shù)貸款產(chǎn)品不需要抵押和擔(dān)保，再加上其客戶范圍覆蓋廣泛，因此其面臨的信用欺詐風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)更大?，F(xiàn)階段我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行不良貸款率較低，但其成立時(shí)間較短，部分問題還不足以顯現(xiàn)，行業(yè)未來(lái)發(fā)展需做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作。
新思界行業(yè)分析人士表示，互聯(lián)網(wǎng)銀行打破地域限制，用戶覆蓋范圍更為廣闊，發(fā)展?jié)摿Ω?，因此眾多互?lián)網(wǎng)公司均進(jìn)入市場(chǎng)布局，行業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大。2018年，已發(fā)布年報(bào)的互聯(lián)網(wǎng)銀行營(yíng)收均呈高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，凈利潤(rùn)大幅提升，行業(yè)發(fā)展態(tài)勢(shì)良好。在行業(yè)快速發(fā)展的情況下，需對(duì)信用欺詐風(fēng)險(xiǎn)更為關(guān)注，提前做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作，政府及監(jiān)管部門也要盡快完善相關(guān)法規(guī)制度，引導(dǎo)行業(yè)長(zhǎng)期健康發(fā)展。
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